Kirk移民专栏：什么是LHC？新移民是否有必要买私保？

Kirk Yan：纽星达教育移民墨尔本分部主管，澳大利亚持牌移民代理，对移民政策解读和变化预测有着数年经验与深入研究，澳洲移民周报主编，被同学们亲切的称为K神。

最近有小伙伴问，马上31岁，听说再不买私人保险，之后再买就会变贵？

拿PR后，就可申请Medicare， 公立是免费的。但公立资源是有限的，很多时候需要较长等待周期。相对私立，住宿或一些服务条件也会较差。所以很多人会选择私保使用私立服务

为什么31岁后买私保会变贵？总的来说是由终身健康保险（Lifetime Health Cover，简称LHC）（图1）影响的

图1

LHC，简单来说是澳洲鼓励人们在年轻时买私保，并长期保持。对年满或超过31才投保的人收取相对较高的保费

额外保费的计算方式：被保险人年龄超出30，每超一年，加收2%，即所谓的LHC loading，逐年累计，上限70%

– 如果买私保年龄是40，则需额外支付20%的保费
– 如果年龄是50，则需额外支付40%的保费
连续买保险十年后，就无需再支付LHC附加费

注意（图2）：

图2

-如在31岁生日后的7月1日前买私保，就可避免LHC附加费
-新移民如果拿PR已满31，从Medicare注册算起的12个月内买私保，就不用支付LHC附加费。如果超出，就要从30算起，2%每年的附加费
-如果PR或citizen在海外满31，只要在回澳洲满一年前买私保，就不用支付LHC附加费

从这个角度来看，提前买私保确是省钱选择
但纯从经济角度看，不考虑收入前提下，并没有那么划算
以每月120的私保算，每年需多支付288，10年共多支出2880

在31岁开始买私保，到40岁为止是9年，这9年的保费将达到12960
相比之下，如果在40岁才买，相当于节省了12960
尽管后面10年有20%的额外保费，但总体只多支出2880
这样看，妥妥省下1万？当然前提是健康状况良好，不需要私立服务

但有例外，如果单身年收入超过9万，或家庭年收入超过18万就需要支付Medicare Levy Surcharge，税率在1%至1.5%间
买私保可免除MLS，因此，对于年收入超过要求的小伙伴，买私保是划算的，不买相当于白白交给了ATO
同时，如超过31没买私保，产生LHC附加费，退税也不会涉及（图3）

图3

整体来看，为享受更好服务而买私保是理所当然的。 从经济角度看，为避免LHC loading提前买私保并不划算。但对于收入超过要求的人，买私保是明智决定

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